Retraite

Il faut entre 20 et 30 ans pour préparer sa retraite, surtout en partant du principe que l’état ne donnera rien ou très peu. En effet, depuis la sortie de crise covid, la France est endettée aujourd’hui à plus de 120% et cela risque d’augmenter si nous prenons en compte la gestion des finances publiques.

Pour préparer sa retraite, il y a plusieurs points importants auxquels il ne faut pas déroger :

Être un propriétaire immobilier et diversifier son patrimoine immobilier entre de l’immobilier locatif professionnel et de l’immobilier locatif aux particuliers.
Être propriétaire de sa résidence principale n’est pas considéré comme la chose la plus importante car elle ne fournit en aucun cas un revenu et peut rapidement être une charge. Exemple : vivre seul dans une maison de 200 m² et passoire thermique.
Investir et diversifier.
Eviter les produits sans sortie en capital et la rente viagère.
Eviter l’assurance vie en fonds en euro.
Eviter de mettre en banque, il n’y aura qu’un seul gagnant, la banque.
Eviter de tout mettre dans la même ville, dans la même région, dans le même pays.
Sécuriser vos avoirs vers 65-70 ans.

Quelles sont les contraintes financières liées la Retraite ?

BRRD, la nouvelle directive légale depuis le 1^er janvier 2016

Cette directive autorise les banques, en cas de faillite, à ponctionner sur les comptes des épargnants de quoi se renflouer.

Cette directive touche autant les particuliers que les professionnels. Seules les très grandes sociétés seront épargnées pour éviter toute fuite capitalistique hors de la zone EURO.

Il est, pour l’instant, stipulé que seules les personnes ayant plus de 100 000 € sont concernées. Néanmoins, en cas de faillite bancaire systémique, le plafond a toutes les chances de ne pas être respecté.

Enfin, la loi décrivant le BAIL IN, donc la capacité de la banque à refaire ses capitaux propres avec l’argent de ses clients, ne décrit en aucune façon un moyen ou la mise en place d’un remboursement. Cet argent n’a donc pas pour vocation à être rendu.

L’Insaisissabilité de l’assurance-vie

Il y a encore quelques années, une assurance vie était insaisissable. C’était une des grandes spécificités du droit des assurances. Les capitaux dans l’assurance vie n’étaient pas considérés comme appartenant au souscripteur mais à l’assureur. Le souscripteur ayant un droit de créance sur l’assureur. De plus, le souscripteur ayant désigné un bénéficiaire, le rachat étant considéré comme une révocation du bénéficiaire désigné, il ne peut être exercé par les créanciers du souscripteur (Article 1166 du Code Civil).

Les articles L 132-9 et L 132-12 à L 132-14 du Code des assurances venaient aussi préciser et confirmer cette règle d’insaisissabilité.

L’administration fiscale a longtemps tenté de saisir les sommes versées par le souscripteur du contrat d’assurance-vie pour le recouvrement des impôts. Mais les avis à tiers détenteur qu’elle a pu délivrer aux assureurs se sont heurtés à la jurisprudence jusqu’à la loi du 6 décembre 2013 (article L 273 A du Livre des procédures fiscales).

Le 6 Décembre 2013, au journal officiel, la loi relative à la lutte contre la fraude fiscale est venue perturber cet état de fait et rendre l’insaisissabilité, caduque. Les assurances vie dites rachetables, sont donc maintenant saisissables par les sociétés de droit public dont le fisc. Cette première brèche avait été ouverte dans la notion d’insaisissabilité du contrat, mais elle ne concernait que l’argent « criminel » et figure à l’article 706-155 du Code de procédure pénale. Depuis, la loi a élargi cette brèche et continue aujourd’hui de l’élargir à tous les corps de l’état.

Par exemple, une disposition récente tend à nouveau d’assouplir le caractère insaisissable de l’assurance-vie. L’article 83 de la loi relative à l’adaptation de la société au vieillissement (ASV), promulguée le 29 décembre 2015, prévoit ainsi que les aides sociales récupérables puissent désormais être soustraites des sommes versées après le décès du souscripteur d’un contrat d’assurance-vie. Cette disposition concerne uniquement les primes versées après l’âge de 70 ans et ne peut intervenir qu’en dernier recours.

La Loi SAPIN 2

En résumé, cette loi prévoit qu’en cas de crise financière grave, les retraits de toutes les compagnies pourront être bloqués pendant trois mois renouvelables par le Haut conseil de stabilité financière.

Il est maintenant décrit que si cette loi venait à passer, le blocage serait total, fond en euros ou OPCVM.

Aujourd’hui, sécuriser son argent, son patrimoine et sa retraite n’est plus se sécuriser contre des aléas et des mauvais payeurs particuliers. C’est surtout se protéger contre votre propre état. Il faut donc se diversifier géographiquement et en termes de produits et aussi avoir beaucoup de produits très peu liquides, ralentissant la main mise de l’état dessus en cas de faillite du système.

Nous ne sommes plus, comme nos parents, dans une 30aine glorieuse mais nous nous approchons irrésistiblement du mur financier inhérent à toute période de vie d’un état et d’un modèle économique et financier. Il s’agit d’un cycle inéluctable de croissances et de décroissances, d’inflations et de déflations.

Vous pouvez faire le point sur vos retraites de base et vos retraites complémentaires mais chez Nancy Gestion de Patrimoine, nous faisons table rase de cette évidence et prenons en compte uniquement la retraite que vous allez vous constituer personnellement et individuellement en plus de vos droits à la retraite. La bonne question à se poser est : Si l’état ne me donne rien, combien vais-je avoir ?

C’est de ce postulat que vont découler bon nombre de nos stratégies pour vous protéger, vous, votre famille et vos proches car c’est notre devoir d’imaginer tous les risques potentiels et de vous protéger de tout.

Quels sont les principaux Régimes de Retraite ?

Les retraites sont des régimes dits par répartitions. Il existe deux régimes, le régime de base et le régime complémentaire. Ce sont les cotisations des actifs qui financent les retraites. Dans le jargon financier, nous appelons aussi cela « la cavalerie » ou le système Madoff. C’est aussi le système de financement des états qui empruntent pour rembourser les anciens prêts et se financer comme la retraite qui demande au nouveau de payer la sortie de l’ancien investisseur. Comment cela finit-il ? Lorsqu’il y a plus de sorties que d’entrées, plus de retraités que d’actifs (papy-boom), cela finit très mal.

Le Régime de base de la sécurité sociale

Les règles de calculs des pensions de retraite sont différentes suivant les caisses et les régimes. L’assurance vieillesse du régime général prend en compte aussi bien votre nombre de trimestres travaillés que la rémunération sur laquelle vous avez cotisé toute votre vie.

Régime complémentaire Agirc-Arrco

La retraite complémentaire est un régime par points. Les cotisations sont transformées en points et les points sont convertis en pension. Ne vous inquiétez pas, le point baisse et va continuer à baisser.

Le Régime de la sécurité sociale pour les indépendants (SSI)

Les indépendants dont votre serviteur fait partie sont les plus mal lotis. Vous ne recevrez pratiquement rien. Comptez uniquement sur vous-même pour préparer votre retraite et avec mon aide, vous êtes protégés et je vous apprendrai les réflexes que ma fonction et mon régime de retraite m’ont appris à avoir.

Savez-vous qu’en plus de vous aider à préparer votre retraite, il est important de disposer d’un contrat de prévoyance ? Contactez notre expert pour en savoir plus.